Wist je dat je met 100 euro per maand in dertig jaar op ruim 100.000 euro kunt uitkomen, terwijl je zelf maar 36.000 euro hebt ingelegd? Dat is geen truc. Het is rente op rente, en het is waarschijnlijk het nuttigste rekensommetje dat je op school niet hebt geleerd.
Rente op rente
Het principe is simpel. Je geld levert rendement op, en dat rendement levert in het volgende jaar ook weer rendement op. In het begin merk je er weinig van. Na tien jaar met 100 euro per maand en een gemiddeld rendement van 6 procent heb je ongeveer 16.400 euro, waarvan 12.000 euro eigen inleg. Na twintig jaar is het ruim 46.000 euro. Na dertig jaar ongeveer 100.000 euro. De laatste tien jaar leveren meer op dan de eerste twintig samen. Wie wil leren omgaan met geld, begint bij dit inzicht.
Die 6 procent is een rekenvoorbeeld, geen belofte. Beleggingen gaan ook omlaag, soms jarenlang. Het voorbeeld laat vooral zien hoeveel tijd uitmaakt. Wie in een slecht jaar in paniek verkoopt, mist vaak het herstel daarna en breekt het effect van rente op rente af. Blijven zitten is in de praktijk het moeilijkste onderdeel.
De regel van 72
Een handige vuistregel: deel 72 door het rendement, en je weet ongeveer in hoeveel jaar je geld verdubbelt. Bij 6 procent is dat 12 jaar. Bij 2 procent spaarrente is het 36 jaar. Bij 9 procent nog geen 8 jaar. Reken het eens uit voor je eigen spaarrekening.
Dezelfde regel werkt ook de andere kant op, en dan wordt het minder leuk.
Inflatie werkt tegen je
Inflatie is rente op rente in omgekeerde richting. Bij een inflatie van 2 procent per jaar is 10.000 euro over tien jaar nog ongeveer 8.200 euro aan koopkracht waard. Bij 3 procent is het 7.400 euro. Over 35 jaar is de helft van je koopkracht verdwenen bij 2 procent inflatie, ook als het bedrag op je rekening gelijk blijft.
Geld dat op een spaarrekening staat met een rente die lager is dan de inflatie, wordt dus elk jaar een beetje minder waard. Dat betekent niet dat sparen zinloos is. Een buffer voor onverwachte uitgaven hoort op een spaarrekening, waar je er direct bij kunt. Maar geld dat je de komende tien jaar niet nodig hebt, kan meer doen.
Beginnen is belangrijker dan het perfecte moment
Veel mensen wachten met beleggen tot ze er meer van weten, tot de beurs lager staat of tot ze meer overhouden. Ondertussen verstrijkt de tijd, en tijd is het enige ingrediënt dat je niet kunt inhalen. Iemand die op zijn 25e begint met 100 euro per maand, heeft op zijn 55e meer dan iemand die op zijn 35e begint met 150 euro per maand.
Begin daarom met de basis: weet wat er elke maand binnenkomt en wat eruit gaat, bouw een buffer op en los dure schulden af. Daarna pas komt beleggen. Op Financieel.blog vind je uitleg over elk van die stappen, zonder dat je eerst een economiestudie hoeft te doen.
Geld is geen doel. Het is een middel om keuzes te kunnen maken. Wie zijn geld laat werken, heeft er later meer.
